Jika anda mempertimbangkan untuk membeli rumah di Malaysia, salah satu perkara pertama yang mungkin anda pertimbangkan ialah kelayakan pinjaman perumahan. Mengetahui maklumat ini adalah penting kerana ia boleh membantu anda menentukan jenis harta yang anda mampu beli dan jumlah yang anda perlu simpan untuk bayaran muka.

Wang yang anda boleh pinjam untuk pinjaman rumah di Malaysia akan bergantung kepada beberapa faktor, seperti pendapatan bersih bulanan anda, sejarah kredit dan nilai hartanah.

Selain itu, bank dan institusi kewangan yang berbeza mungkin mempunyai dasar dan kadar faedah yang berbeza-beza untuk pinjaman peribadi, yang mempengaruhi jumlah yang anda boleh pinjam.

Jika anda tidak pasti di mana anda berdiri dan telah bertanya kepada diri sendiri, “Berapa banyak yang boleh saya pinjam untuk pinjaman rumah di Malaysia” terlalu banyak kali, panduan ini akan memberikan semua maklumat yang anda perlukan untuk berhenti menyewa selama-lamanya.

Faktor Utama Yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Memohon Pinjaman Perumahan di Malaysia

Apabila memohon pinjaman perumahan di Malaysia, anda harus mempertimbangkan beberapa faktor utama untuk memastikan anda membuat keputusan yang betul untuk keadaan kewangan anda. Beberapa elemen utama termasuk:

• Kadar bunga: Kadar faedah pinjaman perumahan adalah penting apabila memohon pinjaman rumah. Kadar faedah menentukan jumlah yang anda akan bayar untuk pinjaman. Jadi, kadar faedah yang lebih tinggi bermakna anda akan membayar lebih untuk jumlah komitmen bulanan.
• Tempoh Pinjaman: Tempoh pinjaman ialah tempoh di mana anda akan membayar balik pinjaman. Tempoh yang lebih panjang biasanya bermaksud ansuran bulanan yang lebih rendah untuk tempoh yang lebih lama, manakala tempoh yang lebih pendek bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi yang bertahan lebih pendek. Tempoh pinjaman maksimum di Malaysia ialah 35 tahun atau sehingga umur 70 tahun, yang mana lebih awal.
• Jumlah Pinjaman: Amaun pinjaman yang anda layak terima akan bergantung pada faktor seperti pendapatan kasar anda, sejarah kredit dan kewajipan kewangan. Pertimbangkan amaun yang anda perlu pinjam dan sama ada ia berpatutan berdasarkan pendapatan bersih bulanan anda dan bayaran tambahan, yang mungkin anda miliki.
• Bayaran Down: Bayaran muka ialah jumlah yang perlu anda bayar pendahuluan untuk pembelian hartanah. Memandangkan bayaran muka yang lebih besar biasanya menandakan kesihatan kewangan yang lebih baik, ia sering diterjemahkan kepada tempoh pinjaman yang lebih pendek atau bayaran balik bulanan yang lebih rendah.
• Yuran: Semasa memohon pinjaman perumahan, mungkin terdapat pelbagai caj yang terlibat, seperti yuran pemprosesan, yuran penilaian dan yuran guaman. Faktorkan kos ini semasa membuat keputusan pinjaman yang hendak dipohon.
• Fleksibiliti Pembayaran Balik: Pertimbangkan pilihan pembayaran balik bulanan yang ada, seperti membuat bayaran pendahuluan atau membayar jumlah pinjaman sepenuhnya sebelum tamat tempoh pinjaman perumahan tanpa perbelanjaan bulanan tambahan.
• Kriteria Kelayakan: Setiap produk pinjaman perumahan mempunyai kriteria kelayakannya, jadi pastikan anda memenuhi syarat kelulusan pinjaman.

Berapakah yang saya layak untuk meminjam untuk pinjaman perumahan di Malaysia?

Apabila memohon pinjaman perumahan, anda ingin mengetahui lebih lanjut tentang kelayakan anda untuk pinjaman perumahan di Malaysia.

Butiran kelayakan anda dan jumlah komitmen bulanan akan bergantung pada banyak faktor. Secara amnya, bank dan institusi kewangan Malaysia menawarkan pinjaman rumah dengan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) maksimum sebanyak 90%, bermakna anda boleh meminjam sehingga 90% daripada jumlah nilai hartanah.

Bank biasanya akan mempertimbangkan pendapatan bulanan bersih anda, perbelanjaan bulanan dan sebarang kewajipan hutang sedia ada untuk mengira kelayakan pinjaman rumah anda. Skor kredit dan sejarah kredit anda juga akan memainkan peranan penting sama ada anda mendapat pinjaman rumah anda diluluskan atau tidak.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai pendapatan bulanan bersih RM6,000, skor kredit yang baik, dan tiada kewajipan hutang lain, anda mungkin layak mendapat pinjaman perumahan dengan bayaran balik bulanan maksimum sekitar RM2,100 (dengan faedah pinjaman perumahan. kadar lebih kurang 4.5% dan tempoh pinjaman selama 30 tahun).

Berdasarkan ini, kapasiti pinjaman maksimum anda adalah sekitar RM415,000.

Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa ini hanyalah anggaran, dan setiap bank atau institusi kewangan mungkin mempunyai dasar pinjaman dan kadar faedah yang berbeza.

Oleh itu, membandingkan pilihan pinjaman akan membantu anda mencari tawaran terbaik untuk situasi dan matlamat kewangan anda.

Bagaimana untuk meningkatkan kelayakan pinjaman rumah anda?

Anda mungkin ingin meningkatkan kelayakan pinjaman rumah anda jika anda ingin mendapatkan tempoh pinjaman maksimum, kadar faedah tetap, jumlah pinjaman maksimum, pinjaman separa fleksibel atau pinjaman fleksibel penuh.

Inilah cara anda boleh melakukannya.

1. Kekalkan Skor Kredit yang Sihat

Mengekalkan skor kredit yang sihat adalah penting apabila memohon pinjaman rumah. Skor kredit mewakili kepercayaan kredit seseorang yang terbentuk pada sejarah kredit mereka. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai risiko meminjamkan wang kepada peminjam. Skor kredit yang lebih tinggi menunjukkan bahawa peminjam lebih cenderung untuk membuat pembayaran tepat pada masanya dan oleh itu, risiko yang lebih rendah untuk pemberi pinjaman.

Laporan CCRIS dan CTOS adalah penting dalam membantu anda mengekalkan skor kredit yang sihat, dan anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenainya di sini.

CCRIS: Apa itu?

CCRIS bermaksud Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat, sistem pelaporan kredit di Malaysia yang diuruskan oleh Biro Kredit Malaysia.

Sistem ini mengumpul dan mengekalkan maklumat berkaitan kredit individu dan perniagaan yang mempunyai kemudahan kredit dengan institusi kewangan di Malaysia, seperti bank dan syarikat kad kredit.

Memahami Laporan CCRIS Anda

Memahami laporan CCRIS anda adalah penting kerana ia boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan kredit masa hadapan dan jumlah sebenar yang diterima.

Anda ingin menyemak laporan CCRIS anda semasa permohonan pinjaman anda. Anda boleh meminta laporan CCRIS anda daripada Biro Kredit Malaysia atau agensi pelaporan kredit lain di negara ini.

Mengenai CTOS

CTOS (Credit Tip Off Service) ialah sebuah agensi pelaporan kredit di Malaysia. Ia adalah sistem pelaporan kredit pusat yang memfokuskan pada pengumpulan dan penyelenggaraan maklumat kredit pada individu dan perniagaan.

CTOS menyediakan laporan kredit kepada institusi dengan produk kewangan, pemberi kredit dan syarikat lain yang perlu menilai kelayakan kredit bakal pelanggan.

Bagaimana untuk membaca Laporan CTOS anda?

Membaca laporan CTOS boleh menjadi sukar jika anda tidak biasa dengan reka letak dan istilah.

Walau bagaimanapun, bahagian utama laporan CTOS termasuk maklumat peribadi, ringkasan kredit, rujukan perdagangan, maklumat undang-undang dan peraturan, maklumat pertanyaan dan skor CTOS akhir.

Mengapa laporan CCRIS dan CTOS penting?

Laporan CCRIS dan CTOS memberikan pemberi pinjaman maklumat penting tentang kelayakan kredit anda. Laporan ini membantu pemberi pinjaman menilai risiko memberi anda pinjaman perumahan dan membuat keputusan termaklum tentang sama ada untuk meluluskan pinjaman anda.

Petua untuk Meningkatkan Laporan CTOS dan CCRIS anda

Memperbaik laporan CTOS dan CCRIS anda boleh mengambil masa dan usaha, tetapi ia boleh dilakukan dengan beberapa tabiat dan strategi yang baik.

Dengan membayar bil anda tepat pada masanya, mengurangkan hutang tertunggak, menggunakan kredit secara bertanggungjawab, memantau laporan kredit anda dengan kerap dan mengekalkan sejarah kredit yang baik, anda boleh menambah baik laporan CTOS dan CCRIS anda dengan cepat.

2. Ketahui Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) anda

Bagaimanakah nisbah khidmat hutang anda dikira?

DSR ialah nisbah kewangan yang digunakan untuk mengukur keupayaan peminjam membayar obligasi hutang mereka. Ia dikira dengan membahagikan jumlah kewajipan hutang peminjam dengan pendapatan.

Peratusan yang terhasil mewakili bahagian pendapatan peminjam yang diperlukan untuk membayar hutang mereka.

Memahami Julat DSR

• DSR 30% atau lebih rendah: DSR sebanyak 30% atau lebih rendah secara amnya dianggap munasabah dan menunjukkan bahawa peminjam mempunyai beban hutang yang rendah dan keupayaan yang tinggi untuk membayar obligasi hutang mereka.
• DSR antara 30% dan 40%: DSR antara 30% dan 40% dianggap sederhana dan mungkin menunjukkan bahawa peminjam mempunyai purata beban hutang tetapi boleh membayar obligasi hutang mereka secara munasabah.
• DSR antara 40% dan 50%: DSR antara 40% dan 50% dianggap tinggi dan mungkin menunjukkan bahawa peminjam mempunyai beban hutang yang tinggi dan mungkin bergelut untuk membayar obligasi hutang mereka, terutamanya sekiranya berlaku kecemasan kewangan.
• DSR di bawah 60%: DSR di bawah 60% adalah sihat dan apa-apa di atasnya dianggap sempadan dan mungkin menunjukkan bahawa peminjam mempunyai beban hutang yang tidak mampan dan berkemungkinan mungkir pada obligasi hutang mereka. Walau bagaimanapun, sesetengah bank mungkin menerima DSR sehingga 85%. Ini akhirnya bergantung pada institusi perbankan yang anda pilih.

Petua untuk Meningkatkan DSR Anda

Jika anda mempunyai julat DSR yang lemah, anda mungkin mahu melaksanakan perubahan untuk meningkatkan DSR anda. Sebagai contoh, anda boleh membayar hutang faedah tinggi, mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan anda, meningkatkan tahap pendapatan anda, membiayai semula hutang anda, membuat belanjawan atau mengelak daripada mengambil hutang baharu.

3. Pastikan dokumen anda teratur

Anda mesti memastikan semua dokumen anda teratur semasa memohon pinjaman perumahan. Itu termasuk kad pengenalan anda, 6 bulan GAJI, PENYATA BUTIRAN KWSP, 6 bulan penyata bank, cukai pendapatan 2 tahun (dokumen ad hoc) dan bukti simpanan (jika ada). Sama ada anda seorang pekerja atau pemilik perniagaan, mempelajari tentang jenis pendapatan anda adalah penting.

Anda juga mungkin perlu menyediakan dokumen yang berkaitan dengan hartanah yang anda ingin beli, seperti kontrak jualan (Borang Tempahan, Draf SPA, Hakmilik Harta atau Geran) dan laporan penilaian hartanah. Menyelesaikan semua dokumen anda boleh membantu mempercepatkan proses kelulusan pinjaman dan meningkatkan peluang anda untuk diluluskan. Berikut adalah gambaran ringkas tentang jenis pendapatan.

Perbezaan Antara Pendapatan Tetap dan Berubah

Pendapatan tetap merujuk kepada pendapatan yang dibayar pada kadar tetap secara tetap. Pendapatan ini biasanya diperoleh daripada pelaburan seperti bon atau anuiti. Pendapatan yang diperoleh daripada pelaburan pendapatan tetap biasanya konsisten dan tidak berbeza-beza, oleh itu istilah "tetap".

Pendapatan berubah, sebaliknya, merujuk kepada pendapatan yang tidak tetap dan boleh berubah dari bulan ke bulan atau tahun ke tahun.

Pendapatan berubah-ubah biasanya diperoleh melalui pekerjaan, seperti komisen, bonus atau petua. Pendapatan berubah-ubah yang diperoleh boleh berbeza-beza berdasarkan prestasi, jualan atau keadaan perniagaan.

Untuk Pemilik Perniagaan

Pendapatan tetap untuk pemilik perniagaan merujuk kepada hasil yang diperoleh melalui kontrak, pajakan atau perjanjian lain yang menyediakan amaun bayaran tetap dalam tempoh tertentu.

Pendapatan berubah bagi pemilik perniagaan merujuk kepada hasil yang boleh berbeza-beza setiap bulan atau tahun ke tahun, seperti hasil jualan.

Pemilik perniagaan yang menjual produk atau perkhidmatan mungkin mengalami turun naik dalam hasil mereka bergantung pada keadaan pasaran, bermusim dan faktor lain.

4. Mengekalkan rekod pekerjaan yang cemerlang

Mengekalkan rekod pekerjaan yang cemerlang adalah penting untuk kemajuan kerjaya dan keselamatan pekerjaan, yang pada asasnya diterjemahkan kepada kesihatan kredit anda, insurans gadai janji dan kewajipan kewangan yang lain.

Anda boleh menambah baik atau mengekalkan rekod pekerjaan yang cemerlang dengan mengikuti petua dan kiat berikut:

• Tepati masa dan boleh dipercayai;
• Berkomunikasi dengan berkesan;
• Mengekalkan sikap positif;
• Menjadi pemain pasukan;
• Meningkatkan kemahiran anda secara berterusan;
• Ikut polisi dan prosedur syarikat.

Membandingkan Kadar Faedah Pinjaman Perumahan Bank Berbeza di Malaysia 2023

Kadar pinjaman perumahan berubah setiap tahun. Jika anda mahukan akses kepada maklumat terkini, di sini anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai kadar faedah pinjaman perumahan bagi bank-bank yang berbeza di Malaysia untuk tahun 2023.

1. Gadai Janji Kadar Tetap AIA

• Kadar faedah 4.4%
• Tempoh kunci masuk 5 tahun
• RM2,681.05 bayaran balik bulanan baharu

  2. Pinjaman Rumah Affin Bank

• Kadar faedah 4.0%
• Tiada tempoh kunci masuk
• RM 2,189.78 bayaran balik bulanan baharu

3. Pembiayaan Rumah Al Rajhi-i

• Kadar faedah 4.0%
• Tempoh kunci masuk 5 tahun
• RM2,273.23 bayaran balik bulanan baharu

4. Pembiayaan Rumah Konvensional Alliance Bank

• Kadar faedah 4.2%
• Tempoh kunci masuk 3 tahun
• RM2,137.80 bayaran balik bulanan baharu

5. Pinjaman Rumah AmBank

• Kadar faedah 4.2%
• Tempoh kunci masuk 5 tahun
• RM2,176.03 bayaran balik bulanan baharu

6. Pembiayaan Rumah RHB

• Kadar faedah 4.5%
• Tempoh kunci masuk 3 tahun
• RM2,245.22 bayaran balik bulanan baharu

Memahami Kadar Polisi Semalaman atau OPR

Kadar Dasar Semalaman (OPR) ialah kadar faedah penanda aras yang biasanya ditetapkan oleh bank pusat negara, seperti Bank Negara Malaysia. OPR ialah kadar di mana bank perdagangan boleh meminjam wang daripada bank pusat semalaman untuk memenuhi keperluan rizab mereka atau menangani keperluan mudah tunai jangka pendek.

OPR ialah alat penting untuk dasar monetari, kerana perubahan dalam kadar boleh menjejaskan ekonomi keseluruhan. Apabila OPR dinaikkan, bank perdagangan mesti membayar lebih untuk meminjam daripada bank pusat, yang boleh membawa kepada kadar pinjaman yang lebih tinggi untuk peminjam. Itu boleh membantu mengawal inflasi dan mengurangkan risiko ekonomi terlalu panas. Sebaliknya, apabila OPR diturunkan, bank perdagangan boleh meminjam wang pada kos yang lebih rendah, merangsang pertumbuhan ekonomi dengan menjadikan pinjaman lebih berpatutan.

OPR biasanya disemak dan diselaraskan secara berkala oleh bank pusat berdasarkan keadaan ekonomi dan faktor lain. Pasaran kewangan memantau kadar dengan teliti dan boleh memberi kesan ketara kepada nilai mata wang, harga saham dan instrumen kewangan lain.

Apakah kesan OPR terhadap pinjaman rumah anda?

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, OPR boleh menjejaskan kadar faedah yang anda bayar pada gadai janji anda. Ini caranya.

• Perubahan kadar faedah: Apabila bank pusat menaikkan OPR, bank perdagangan mungkin meningkatkan kadar faedah mereka untuk mengekalkan keuntungan. Ini boleh membawa kepada kadar faedah yang lebih tinggi untuk peminjam, termasuk mereka yang mempunyai pinjaman rumah. Sebaliknya, apabila OPR diturunkan, bank perdagangan mungkin mengurangkan kadar faedah mereka, menjadikan pinjaman lebih berpatutan.
• Bayaran bulanan: Kadar faedah yang lebih tinggi boleh meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan anda, menjadikannya lebih mencabar untuk mengurus belanjawan isi rumah anda. Kadar faedah yang lebih rendah boleh mengurangkan bayaran bulanan anda, memberikan anda lebih banyak pendapatan boleh guna untuk tujuan lain.
• Tempoh pinjaman: Kadar faedah yang lebih tinggi juga boleh memanjangkan tempoh pinjaman rumah anda, bermakna anda perlu membuat pembayaran untuk tempoh yang lebih lanjut untuk membayar gadai janji anda sepenuhnya. Kadar faedah yang lebih rendah boleh memendekkan tempoh pinjaman anda supaya anda boleh membayar gadai janji anda lebih awal.

Kesimpulan: Malaysia: Ketersediaan Mudah Pinjaman Berfaedah Rendah

Walaupun Malaysia mempunyai pasaran pinjaman yang kompetitif dengan pelbagai bank yang menawarkan pelbagai produk pinjaman untuk komitmen jangka panjang, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa penyelidikan yang meluas atau bantuan pakar diperlukan untuk mencari pinjaman dengan faedah rendah untuk keperluan anda.

Dengan itu, anda perlu meneroka pilihan yang berbeza mengenai caj bank, mengekalkan skor kredit yang sihat dan mendapatkan kertas anda untuk memohon pinjaman rumah.