Ramai orang pada masa kini membuat keputusan untuk mendapatkan pinjaman untuk pelbagai tujuan. Sama ada pinjaman perniagaan, pinjaman gadai janji, hartanah, kesihatan atau tujuan lain, bilangan pemberi pinjaman meningkat secara drastik. Satu kajian mendapati bahawa dengan setiap tahun, nisbah hutang kepada KDNK menurun dengan ketara. Ini mungkin kerana bank pada masa kini menawarkan banyak faedah dan keadaan yang baik.

Jika anda bercadang untuk mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan, ia adalah masa yang sesuai untuk mula mempelajari semua keperluan yang perlu anda penuhi untuk menerima pinjaman. Keperluan ini akan memastikan institusi kewangan bahawa anda akan membuat pembayaran hutang secara tetap dan boleh mengendalikan obligasi hutang.

Tanpa berlengah lagi, mari kita lihat apakah nisbah khidmat hutang dan bagaimana untuk mengira nisbah perlindungan perkhidmatan hutang.

Apakah nisbah khidmat hutang (DSR)?

DSR mengira semua perbelanjaan dan hasil, seperti aliran tunai bulanan, perkhidmatan hutang, bayaran pokok, kos operasi, modal pelaburan, dan banyak lagi, tetapi pada peringkat bulanan.

Institusi kewangan menggunakan nisbah khidmat hutang untuk mengira pendapatan kasar bulanan anda dan melihat sama ada anda boleh membayar hutang anda dan berapa banyak masa yang anda perlukan untuk membayar jumlah tertentu. Walau bagaimanapun, seperti yang anda akan lihat di bawah, nisbah ini tidak dapat mengukur kesihatan kewangan dan pendapatan operasi bersih tahunan anda.

Anda tidak perlu menunggu institusi kewangan untuk mengukur DSR anda; anda boleh melakukan pengiraan mudah untuk melihat nisbah anda. Walau bagaimanapun, anda mesti berhati-hati apabila mengira nisbah khidmat hutang kerana anda boleh terlepas beberapa perkara penting. Sebelum beralih kepada pengiraan hutang, mari kita lihat mengapa DSR adalah penting dalam dunia kewangan.

Kepentingan DSR

Kepentingan nisbah perkhidmatan hutang terletak pada pengurusan risiko. Semakin rendah DSR anda, semakin kecil kemungkinan anda akan menerima pinjaman. Institusi akan mengira sama ada anda boleh mengendalikan pembayaran hutang dan tidak meninggalkan institusi dengan aliran tunai negatif; nisbah ini akan melindungi institusi daripada potensi kehilangan aset.

Sama ada anda mempunyai masalah kewangan peribadi atau memerlukan lebih banyak pendapatan kasar bulanan untuk menampung pinjaman, anda mungkin tidak menerima apa yang anda minta daripada bank. Oleh itu, adalah penting untuk mengira DSR anda sebelum meminta pinjaman untuk melihat kebarangkalian anda menerima bantuan kewangan.

Fahami Cara Nisbah Perkhidmatan Hutang Berfungsi

Nisbah kewangan perkhidmatan hutang berfungsi dengan membahagikan jumlah pembayaran hutang anda atau syarikat anda dengan pendapatan kasar bulanan.

Semasa mengira DSR anda, masukkan jumlah perkhidmatan hutang bulanan (cth, pembayaran kad kredit, pinjaman kereta, gadai janji, dsb.). Jika syarikat atau individu mempunyai peratusan melebihi 36%, institusi mungkin tidak akan memberi mereka pinjaman kerana hutang sedia ada mereka.

Mari lihat bagaimana anda boleh mengira keupayaan peminjam anda untuk memahami sama ada anda boleh memenuhi kewajipan hutang.

Bagaimana untuk Mengira Nisbah Perkhidmatan Hutang?

Formula untuk mengira keupayaan syarikat anda untuk membayar hutang terdiri daripada jumlah pembayaran hutang anda dan pendapatan kasar bulanan. Anda boleh membahagikan kedua-dua ini untuk melihat sama ada anda sesuai dengan DSR yang baik. Inilah formulanya:

DSR= Jumlah Komitmen Kewangan Bulanan/Pendapatan kasar bulanan

Dengan membahagikan kedua-dua ini, anda akan mendapat nisbah yang tepat.

Seperti yang dinyatakan di atas, anda boleh menggunakan formula DSR untuk mengira nisbah anda. Sebagai contoh, bayangkan anda mempunyai tiga kewajipan utama; pajakan, kereta, dan kad kredit pembayaran. Sebaik sahaja anda membahagikan jumlah kewajipan anda dengan pendapatan kasar bulanan anda, anda akan mendapat nisbah dalam bentuk peratusan.

Sebagai contoh, katakan anda memberikan 5,300 MYR setiap bulan untuk hartanah anda, 1,300 MYR untuk pembayaran kereta anda dan 880 MYR untuk pembayaran kad kredit anda. Dalam kes itu, penambahan ketiga-tiga ini bersama-sama akan memberi anda 7,480 MYR jumlah perkhidmatan hutang bulanan.

Sebaliknya, andaikan pendapatan kasar bulanan anda adalah sekitar 22,000 MYR. Dengan membahagikan jumlah perkhidmatan hutang anda dengan pendapatan kasar bulanan anda, anda akan mendapat 0.34, atau 34% DSR. Mana-mana peratusan yang kurang daripada 36% adalah nisbah yang baik.

Sebaik sahaja anda mengira nisbah anda, anda boleh menentukan sama ada anda mempunyai prestasi kewangan bulanan yang cemerlang dan pendapatan yang mencukupi untuk memohon pinjaman.

Apakah batasan DSR?

Walaupun cara terbaik untuk mengira sama ada anda boleh mengambil hutang perkhidmatan, DSR mempunyai had yang mungkin menghalang anda atau pemberi pinjaman daripada melihat gambaran yang lebih besar. Contohnya, dengan pengiraan ini, pemberi pinjaman hanya boleh melihat obligasi pokok dan faedah semasa; mereka tidak dapat melihat kesihatan kewangan masa depan perniagaan dan individu.

Selain itu, DSR tidak mempertimbangkan sama ada anda membayar hutang jangka pendek atau jangka panjang. Oleh itu, pengiraan ini tidak dapat meramalkan keupayaan anda atau perniagaan anda untuk membayar balik pinjaman. DSR juga mengambil kira kewajipan hutang tertentu, seperti pembayaran kad kredit, tetapi mungkin tidak mempertimbangkan pembayaran balik pokok lain, seperti nafkah anak dan penjagaan kesihatan.

Ia juga tidak mengambil kira perbelanjaan harian dan kos sara hidup, seperti bil dan barangan runcit, yang boleh memberi kesan ketara kepada keupayaan pembayaran hutang peminjam.

Apakah sumber pendapatan yang digunakan semasa mengira DSR anda?

Walaupun DSR tidak termasuk banyak perbelanjaan, terdapat pelbagai sumber pendapatan yang dianggapnya. Selain daripada gaji biasa dan pendapatan bekerja sendiri, anda harus menambah pendapatan sewa kepada formula DSR anda. Anda mesti memasukkan sumber pendapatan ini untuk mendapatkan hasil terbaik jika anda mempunyai hartanah sewa dan memperoleh hasil daripada pembayaran pajakan.

Anda juga harus memasukkan pendapatan pelaburan anda dalam persamaan; jika anda telah melabur dalam saham atau bon, anda harus menambah aliran pendapatan ini untuk peratusan yang realistik. Selain itu, jika anda menerima persaraan, keselamatan sosial, sokongan anak, nafkah, dsb., tambahkannya pada pendapatan kasar bulanan anda. Walau bagaimanapun, sila ambil perhatian bahawa ini mungkin berbeza dari bank ke bank. Tidak semua bank boleh menerima ini.

Sebagai peraturan umum, anda boleh menggunakan pendapatan utama anda, serta kesibukan sampingan anda, dengan transaksi yang dirakam dalam penyata bank anda. Kemudian, apabila mengisytiharkan cukai pendapatan anda, gunakan formula ini:

Cukai pendapatan + pendapatan sewa dengan perjanjian penyewaan bercop dan sewa bulanan didepositkan kepada bank.

Institusi kewangan anda mungkin akan mempunyai kunci kira-kira anda. Oleh itu, untuk mendapatkan peratusan DSR yang paling tepat, anda harus memasukkan semua pendapatan dan perbelanjaan dalam formula anda.

Apakah Nisbah Perlindungan Perkhidmatan Hutang (DSCR)?

Nisbah perlindungan perkhidmatan hutang, atau DSCR, mengira perkhidmatan hutang tahunan anda dan pendapatan operasi bersih. Persamaan ini mengira keupayaan anda untuk membayar perkhidmatan hutang dan pembayaran faedah, tetapi tidak seperti DSR, ia menganggap gambaran yang lebih besar. Dengan mengira DSCR, anda boleh meramalkan kesihatan kewangan anda atau syarikat anda dan melihat sama ada anda boleh memenuhi semua pembayaran hutang anda. Di Malaysia, DSCR digunakan terutamanya untuk pinjaman PKS.

Tidak seperti DSR, DSCR mempertimbangkan pinjaman jangka panjang dan jangka pendek dan sama ada anda mempunyai pendapatan operasi bersih yang mencukupi untuk menampung pinjaman lain. Kaedah ini merangkumi lebih banyak sumber pendapatan dan perbelanjaan operasi daripada rakan sejawatan DSRnya. Oleh itu, pengiraan ini penting untuk menentukan keupayaan pinjaman anda.

Bagaimana untuk mengira DSCR?

Formula DSCR yang boleh anda gunakan untuk mengira nisbah termasuk membahagikan pendapatan operasi bersih anda dengan jumlah perkhidmatan hutang anda, seperti yang anda boleh lihat di bawah:

DSCR = pendapatan operasi bersih (NOI)/ jumlah bayaran khidmat hutang

Sebelum anda menggunakan formula DSCR ini untuk mengira DSCR syarikat anda, dapatkan penyata aliran tunai, penyata pendapatan dan semua penyata kewangan anda yang lain untuk mendapatkan hasil yang paling tepat.

Apakah yang dianggap sebagai nisbah perlindungan perkhidmatan hutang (DSCR) yang baik?

Nisbah anda hendaklah melebihi 1; DSCR yang lebih besar daripada satu ialah DSCR yang baik, manakala apa-apa di bawah satu mewakili risiko tinggi untuk kesihatan kewangan institusi. DSCR minimum yang perlu anda miliki ialah 1 (tetapi sesetengah institusi mungkin tidak memberi anda pinjaman dengan nisbah ini).

Mari kita fahami ini dengan contoh. Jika anda mempunyai pendapatan operasi bersih tahunan sebanyak 660,000 MYR dan pembayaran hutang tahunan sebanyak 176,000 MYR, anda akan mempunyai DSCR sekitar 3.75, yang merupakan DSCR yang baik. Dengan nisbah ini, anda boleh menerima pinjaman untuk Perusahaan Kecil atau Sederhana anda kerana institusi akan tahu anda boleh menampung bayaran pokok dan faedah anda setiap tahun.

Sebaliknya, katakan anda mempunyai pendapatan bersih 660,000 MYR tetapi 750,000 dalam obligasi hutang dalam tempoh yang sama. Anda akan mempunyai DSCR 0.88, secara automatik memberitahu pemberi pinjaman bahawa anda tidak mempunyai aliran tunai yang mencukupi untuk pengurusan kewangan yang cekap dan tidak boleh membayar obligasi hutang anda.

Pendapatan Operasi Bersih: Apakah itu?

Pendapatan operasi bersih, atau NOI, mengira semua pendapatan daripada hartanah anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai hartanah untuk tujuan komersial, anda boleh mengira keuntungan anda menggunakan NOI anda.

Selain itu, jika anda menjana pendapatan daripada menyewa harta anda, anda harus memasukkannya dalam pengiraan NOI anda. Elemen ini memainkan peranan penting dalam DSCR peminjam kerana ia merupakan salah satu komponen utama pengiraan nisbah.

Pendapatan operasi bersih ialah hasil yang anda miliki sebelum cukai pendapatan. NOI termasuk semua hasil yang anda jana daripada hartanah anda dan beberapa perbelanjaan operasi. Anda boleh menemui elemen ini pada semua penyata aliran tunai anda dan laporan kewangan syarikat.

Memandangkan elemen ini penting dalam mengira nisbah perlindungan perkhidmatan hutang, anda harus terlebih dahulu mempelajari cara mengira NOI untuk mendapatkan hasil yang terbaik dan paling tepat.

Mengira Pendapatan Operasi Bersih (NOI)

Formula yang boleh anda gunakan untuk mengira pendapatan operasi bersih anda adalah seperti berikut:

NOI = EGI – perbelanjaan operasi

Untuk mengira pendapatan operasi bersih anda dengan tepat, anda mesti mengumpulkan semua sumber pendapatan hartanah anda di satu tempat. Itu termasuk sewa, kemudahan dobi, tempat letak kereta, spa, dsb. Setelah anda menambahkan kesemuanya bersama-sama, tolak perbelanjaan anda, seperti sewa tertunggak.

Apabila menolak perbelanjaan, anda akan mendapat EGI (Pendapatan Kasar Berkesan). Apabila menentukan EGI anda, anda harus menolak semua perbelanjaan operasi untuk mengira NOI anda.

Memandangkan NOI adalah bahagian penting dalam pembelajaran bagaimana untuk mengira DSCR, anda harus mengumpul semua data anda dan berhati-hati melaksanakan pengiraan DSCR anda.

Kesimpulan: Nisbah Khidmat Hutang: Kunci Mendapatkan Sekatan Pinjaman Anda

Dua jenis nisbah hutang ialah nisbah perkhidmatan hutang dan nisbah perlindungan perkhidmatan hutang. Anda kini tahu perbezaan antara kedua-dua ini dan mengapa ia penting untuk kesihatan kewangan anda. Nisbah perlindungan perkhidmatan hutang membantu menentukan siapa yang cukup dipercayai untuk mengambil pinjaman.

Jika anda melakukan pengiraan anda dengan betul, anda boleh mendapatkan kejelasan tentang cara meningkatkan nisbah anda dan menjadi lebih kukuh dari segi kewangan. Selain itu, anda akan mendapat gambaran tentang perkara yang boleh anda lakukan untuk mendapatkan kelulusan pinjaman dan mencapai matlamat kewangan anda. Sebaik sahaja anda tahu bagaimana untuk mengira perlindungan perkhidmatan hutang, anda tidak akan menghadapi masalah untuk memilih dan mendapatkan pinjaman yang sesuai diluluskan untuk diri anda sendiri.