如果您正在考虑在马来西亚购买房屋，您可能首先考虑的事情之一就是房屋贷款资格。 了解这些信息至关重要，因为它可以帮助您确定您可以负担得起的房产类型以及您需要存多少钱来支付首付款。

在马来西亚，您可以借到的房屋贷款金额取决于几个因素，例如您的每月净收入、信用记录和房产价值。

此外，不同的银行和金融机构可能对个人贷款有不同的政策和利率，影响您可以借到多少。

如果您不确定自己的立场并问过自己，“在马来西亚我可以借多少房屋贷款” 太多次了，本指南将提供您永远退出租房所需的所有信息。

在马来西亚申请房屋贷款时要考虑的主要因素

在马来西亚申请房屋贷款时，您应该考虑几个关键因素，以确保您 做出正确的决定 为您的财务状况。 一些关键要素包括：

• 利率： 申请房屋贷款时，房屋贷款利率至关重要。 利率决定了您将为贷款支付多少。 因此，更高的利率意味着您将为每月的总承诺支付更多费用。
• 贷款期限： 贷款期限是您偿还贷款的期限。 较长的任期通常意味着较低的每月分期付款，持续时间较长，而较短的任期意味着较高的每月付款，持续时间较短。 马来西亚的最长贷款期限为 35 年或 70 岁以下，以较早者为准。
• 贷款额度： 您有资格获得的贷款金额将取决于您的总收入、信用记录和财务义务等因素。 考虑您需要借入的金额，以及根据您的每月净收入和您可能拥有的额外付款是否负担得起。
• 首付： 首付是您购买房产时需要预付的金额。 由于较高的首付通常意味着更好的财务状况，因此通常会转化为较短的贷款期限或较低的每月还款额。
• 费用： 申请房屋贷款时，可能涉及各种费用，例如手续费、估价费和律师费。 在决定申请哪种贷款时将这些成本考虑在内。
• 还款灵活性： 考虑可用的每月还款选项，例如预付款或在房屋贷款期限结束前全额还清贷款金额，而无需额外的每月支出。
• 资格标准： 每个房屋贷款产品都有其资格标准，因此请确保您符合贷款审批要求。

在马来西亚，我有资格获得多少房屋贷款？

在申请房屋贷款时，您想了解更多关于您在马来西亚获得房屋贷款的资格。

您的资格和每月总承诺的详细信息将取决于许多因素。 一般来说，马来西亚银行和金融机构提供的房屋贷款最高贷款价值比 (LTV) 为 90%，这意味着您最多可以借到房产总价值的 90%。

银行通常会考虑您的每月净收入、每月支出和任何现有债务义务来计算您的住房贷款资格。 您的信用评分和信用记录也将在您的房屋贷款是否获得批准方面发挥重要作用。

例如，如果您的每月净收入为 RM6,000，信用评分良好且没有其他债务义务，您可能有资格获得每月最高还款额为 RM2,100 左右的房屋贷款（连同房屋贷款利息利率约为 4.5%，贷款期限为 30 年）。

基于此，您的最大借贷能力约为 RM415,000。

但是，需要注意的是，这只是一个估计值，每个银行或金融机构可能有不同的贷款政策和浮动利率。

因此，比较贷款选项将帮助您找到最适合您的财务状况和目标的交易。

如何提高您的房屋贷款资格？

如果您想获得最长贷款期限、固定利率、最高贷款额、半灵活贷款或全灵活贷款，您可能需要提高您的住房贷款资格。

以下是您如何做到这一点。

1. 保持健康的信用评分

申请房屋贷款时，保持健康的信用评分至关重要。 信用评分代表一个人在其信用历史上形成的信用度。 贷方使用信用评分来评估将钱借给借款人的风险。 较高的信用评分表明借款人更有可能及时还款，因此对贷方而言风险较低。

CCRIS 和 CTOS 报告对于帮助您保持健康的信用评分至关重要，您可以在此处了解更多信息。

CCRIS：它是什么？

CCRIS 代表中央信用参考信息系统，是由马来西亚信贷局管理的马来西亚信用报告系统。

该系统收集和维护在马来西亚金融机构（如银行和信用卡公司）拥有信贷额度的个人和企业的信用相关信息。

了解您的 CCRIS 报告

了解您的 CCRIS 报告至关重要，因为它会影响您获得未来信贷的能力和实际收到的金额。

您想在贷款申请期间检查您的 CCRIS 报告。 您可以向马来西亚信用局或国内其他信用报告机构索取 CCRIS 报告。

关于CTOS

CTOS（Credit Tip Off Service）是马来西亚的信用报告机构。 它是一个中央信用报告系统，专注于收集和维护个人和企业的信用信息。

CTOS 向拥有金融产品的机构、授信人和其他需要评估潜在客户信用度的公司提供信用报告。

如何阅读您的 CTOS 报告？

如果您不熟悉布局和术语，阅读 CTOS 报告可能会让人不知所措。

然而，CTOS 报告的主要部分包括个人信息、信用摘要、交易参考、法律和监管信息、查询信息和最终 CTOS 分数。

为什么 CCRIS 和 CTOS 报告很重要？

CCRIS 和 CTOS 报告为贷方提供有关您的信用度的重要信息。 这些报告可帮助贷方评估向您提供住房贷款的风险，并就是否批准您的贷款做出明智的决定。

改进 CTOS 和 CCRIS 报告的技巧

改进您的 CTOS 和 CCRIS 报告需要花费时间和精力，但可以通过一些良好的习惯和策略来实现。

通过按时支付账单、减少未偿债务、负责任地使用信贷、定期监控您的信用报告并保持良好的信用记录，您可以快速改善您的 CTOS 和 CCRIS 报告。

2. 找出您的偿债比率 (DSR)

您的偿债比率是如何计算的？

DSR 是一种财务比率，用于衡量借款人偿还债务的能力。 它的计算方法是将借款人的总债务除以收入。

由此产生的百分比代表了偿还债务所需的借款人收入的比例。

了解 DSR 的范围

• DSR 为 30% 或更低： 30% 或更低的 DSR 通常被认为是合理的，表明借款人的债务负担低，偿债能力强。
• DSR 在 30% 和 40% 之间： 30% 到 40% 之间的 DSR 被认为是适度的，可能表明借款人的债务负担处于平均水平，但可以合理地偿还债务。
• DSR 在 40% 和 50% 之间： 40% 到 50% 之间的 DSR 被认为是高的，可能表明借款人的债务负担很重，可能难以偿还债务，尤其是在发生财务紧急情况时。
• DSR 低于 60%： 低于 60% 的 DSR 是健康的，高于它的任何东西都被认为是边界线，可能表明借款人的债务负担不可持续，很可能违约。 然而，一些银行甚至可能接受高达 85% 的 DSR。 这最终将取决于您选择的银行机构。

增强 DSR 的技巧

如果您的 DSR 范围较差，您可能希望实施更改以增强您的 DSR。 例如，您可以偿还高息债务、降低债务收入比、提高收入水平、为债务再融资、制定预算或避免承担新债务。

3. 确保您的文件井然有序

申请房屋贷款时，您必须确保所有文件齐备。 这包括您的身份证、6 个月工资单、KWSP 详细声明、6 个月银行对账单、2 年所得税（临时文件）和储蓄证明（如果有）。 无论您是雇员还是企业主，了解您的收入类型都是必不可少的。

您可能还需要提供与您打算购买的房产相关的文件，例如销售合同（预订表、SPA 草案、房产所有权或 Geran）和房产评估报告。 整理好所有文件有助于加快贷款审批流程并增加获得批准的机会。 以下是收入类型的简要概述。

固定收入和可变收入之间的差异

固定收入是指定期以固定利率支付的收入。 这笔收入通常来自债券或年金等投资。 从固定收益投资中获得的收入通常是一致的，不会变化，因此称为“固定”。

另一方面，可变收入指的是不固定的收入，可以每月或每年变化。

可变收入通常是通过就业赚取的，例如佣金、奖金或小费。 赚取的可变收入可能因业绩、销售额或业务状况而异。

对于企业主

企业主的固定收入是指通过在特定时期内提供固定付款金额的合同、租赁或其他协议赚取的收入。

企业主的可变收入是指收入可以每月或每年变化，例如销售收入。

根据市场状况、季节性和其他因素，销售产品或服务的企业主的收入可能会出现波动。

4. 保持出色的就业记录

保持出色的就业记录对于职业发展和工作保障至关重要，这从根本上转化为您的信用健康、抵押贷款保险和其他财务义务。

您可以通过遵循以下提示和技巧来改善或保持出色的就业记录：

• 准时可靠；
• 有效沟通；
• 保持积极的态度；
• 成为团队合作者；
• 不断提高自己的技能；
• 遵守公司政策和程序。

比较 2023 年马来西亚不同银行的房屋贷款利率

住房贷款利率每年都在变化。 如果您想获得最新信息，您可以在这里找到更多关于 2023 年马来西亚不同银行的房屋贷款利率。

1. AIA 固定利率抵押贷款

• 4.4％利率
• 5年锁定期
• RM2,681.05 新的每月还款额

  2. 艾芬银行房屋贷款

• 4.0％利率
• 无锁定期
• RM 2,189.78 新的每月还款

3. Al Rajhi 家庭融资-i

• 4.0％利率
• 5年锁定期
• RM2,273.23 新的每月还款额

4. Alliance Bank 传统房屋融资

• 4.2％利率
• 3年锁定期
• RM2,137.80 新的每月还款额

5. 大马银行房屋贷款

• 4.2％利率
• 5年锁定期
• RM2,176.03 新的每月还款额

6. RHB 房屋融资

• 4.5％利率
• 3年锁定期
• RM2,245.22 新的每月还款额

了解隔夜政策利率或 OPR

隔夜政策利率 (OPR) 是通常由国家中央银行（例如马来西亚中央银行）设定的基准利率。 OPR 是商业银行隔夜从中央银行借钱以满足其准备金要求或解决短期流动性需求的利率。

OPR 是货币政策的重要工具，因为利率的变化会影响整体经济。 当 OPR 上调时，商业银行必须支付更多费用才能向央行借款，这可能导致借款人的贷款利率更高。 这有助于控制通货膨胀并降低经济过热的风险。 相反，当 OPR 降低时，商业银行可以以较低的成本借入资金，通过降低借贷成本来刺激经济增长。

OPR 通常由中央银行根据经济状况和其他因素定期审查和调整。 金融市场密切关注利率，并可能显着影响货币、股票价格和其他金融工具的价值。

OPR 对您的房屋贷款有何影响？

如前所述，OPR 会影响您为抵押贷款支付的利率。 就是这样。

• 利率变化： 当央行提高隔夜利率时，商业银行可能会提高利率以维持盈利能力。 这可能导致借款人的利率更高，包括那些有住房贷款的人。 相反，当 OPR 降低时，商业银行可能会降低利率，从而使借款更容易负担。
• 每月付款： 较高的利率会增加您每月的抵押贷款还款额，使管理家庭预算更具挑战性。 较低的利率可以减少您的每月付款，从而为您提供更多可支配收入用于其他目的。
• 贷款期限： 更高的利率还可以延长您的房屋贷款期限，这意味着您需要更长时间还款才能完全还清抵押贷款。 较低的利率可以缩短您的贷款期限，因此您可以更快地还清抵押贷款。

结论：马来西亚：容易获得低息贷款

虽然马来西亚拥有竞争激烈的贷款市场，多家银行提供各种贷款产品以获得长期承诺，但请务必注意，需要进行广泛的研究或专家的帮助才能找到满足您需求的低息贷款。

考虑到这一点，您需要探索有关银行收费的不同选择，保持健康的信用评分并获得申请住房贷款的文件。