如今，许多人出于多种目的决定获得贷款。 无论是商业贷款、抵押贷款、房地产、健康还是其他目的，贷款人的数量都在急剧增加。 一项研究发现，每年， 债务占国内生产总值的比率下降 显著地。 这可能是因为现在的银行提供了很多好处和良好的条件。

如果您打算从金融机构获得贷款，现在是开始了解获得贷款所需满足的所有要求的最佳时机。 这些要求将向金融机构保证您将定期偿还债务并能够处理债务义务。

事不宜迟，让我们看看偿债比率是多少 如何计算偿债覆盖率.

什么是偿债比率 (DSR)？

DSR 计算所有费用和收入，例如每月现金流量、偿债、本金支付、运营成本、 资本支出，还有更多，但按月计算。

金融机构使用 偿债比率 计算您的每月总收入并查看您是否可以偿还债务以及您需要多长时间才能还清一定数额。 但是，正如您将在下面看到的，该比率无法衡量您的财务状况和年度净营业收入。

您不必等待金融机构来衡量您的 DSR； 你可以做简单的计算来查看你的比率。 但是，在计算偿债比率时必须小心，因为您可能会错过一些关键点。 在开始计算债务之前，让我们看看为什么 DSR 在金融界至关重要。

DSR的意义

偿债率的重要性在于风险管理。 您的 DSR 越低，您获得贷款的可能性就越小。 机构会计算你是否可以处理债务支付并且不会让机构出现负现金流； 该比率将保护机构免受潜在的资产损失。

无论您有个人财务问题还是需要更多的每月总收入来支付贷款，您可能无法从银行收到您要求的东西。 因此，在申请贷款之前计算您的 DSR 以了解您获得财务帮助的可能性是非常重要的。

了解偿债比率如何运作

偿债财务比率的计算方法是将您或您公司的总债务支付额除以每月总收入。

在计算您的 DSR 时，请包括每月的总债务还本付息（例如，信用卡付款、汽车贷款、抵押贷款等）。 如果公司或个人的比例超过 36%，机构可能会因为他们现有的债务而不会给他们贷款。

让我们看看如何计算借款人了解您是否可以履行债务义务的能力。

如何计算偿债比率？

计算贵公司偿还债务能力的公式包括您的总债务支付额和每月总收入。 你可以把这两个分开看你是否适合好的DSR。 这是公式：

DSR=每月财务承诺总额/每月总收入

通过将这两者相除，您将得到一个精确的比率。

如上所述，您可以使用 DSR 公式来计算您的比率。 例如，假设您有三项主要义务； 租赁、汽车和 信用卡 付款。 将您的义务总和除以每月总收入后，您将得到一个百分比形式的比率。

例如，假设您每月为房地产支付 5,300 林吉特，为汽车支付 1,300 林吉特，为信用卡支付 880 林吉特。 在那种情况下，将这三个加在一起将为您提供每月 7,480 林吉特的总债务偿还额。

另一方面，假设您每月的总收入约为 22,000 令吉。 将您的总偿债总额除以您的每月总收入，您将获得 0.34 或 34% DSR。 任何低于 36% 的百分比都是一个很好的比率。

一旦你计算出你的比率，你就可以确定你是否有出色的每月财务表现和足够的收入来申请贷款。

DSR 的局限性是什么？

尽管 DSR 是一种计算您是否可以承担服务债务的好方法，但它的局限性可能会阻止您或贷方看到更大的图景。 例如，通过这些计算，贷方只能看到当前的本金和利息义务； 他们看不到企业和个人未来的财务状况。

此外，DSR 不考虑您是在偿还短期债务还是长期债务。 因此，这些计算无法预测您或您的企业偿还贷款的能力。 DSR 还考虑了某些债务义​​务，例如信用卡付款，但可能不考虑其他本金还款，例如子女抚养费和医疗保健。

它也没有考虑日常开支和 生活成本，例如票据和杂货，这会显着影响借款人的偿债能力。

计算 DSR 时使用的收入来源是什么？

尽管 DSR 不包括大量费用，但它考虑了多种收入来源。 除了固定工资和自雇收入外，您还应该将租金收入添加到您的 DSR 公式中。 如果您有出租物业并从租赁付款中赚取收入，则必须包括此收入来源以获得最佳结果。

您还应该在等式中包括您的投资收入； 如果您投资了股票或债券，您应该将这些收入流添加到实际的百分比中。 此外，如果您领取退休金、社会保障金、子女抚养费、赡养费等，请将它们加到您的每月总收入中。 但是，请记住，这可能因银行而异。 并非所有银行都能接受这一点。

作为一般经验法则，您可以使用您的主要收入，加上您的副业，将交易记录在您的银行对账单中。 然后，在申报所得税时，使用以下公式：

所得税+租金收入，带有加盖印花的租赁协议和每月存入银行的租金。

您的金融机构可能会有您的资产负债表。 因此，要获得最准确的 DSR 百分比，您应该在公式中包括所有收入和支出。

什么是偿债覆盖率 (DSCR)？

偿债覆盖率，或 DSCR， 计算您的年度还本付息 和净营业收入。 该等式计算您偿还债务和支付利息的能力，但与 DSR 不同的是，它考虑的是一个更大的图景。 通过计算 DSCR，您可以预测您或您公司的财务状况，并查看您是否可以偿还所有债务。 在马来西亚，DSCR主要用于 中小企业贷款.

与 DSR 不同，DSCR 考虑长期和短期贷款，以及您是否有足够的净营业收入来支付另一笔贷款。 与 DSR 对应方法相比，此方法包括更多的收入来源和运营费用。 因此，此计算对于确定您的贷款能力至关重要。

如何计算DSCR？

您可以用来计算该比率的 DSCR 公式包括将您的净营业收入除以您的总偿债额，如下所示：

DSCR = 净营业收入 (NOI) / 偿债总额

在使用此 DSCR 公式计算贵公司的 DSCR 之前，请获取现金流量表、损益表和所有其他财务报表以获得最准确的结果。

什么是良好的偿债覆盖率 (DSCR)？

你的比率应该超过 1； 大于 1 的 DSCR 是良好的 DSCR，而低于 XNUMX 的任何东西都代表机构财务健康的高风险。 你应该拥有的最低 DSCR 是 XNUMX（但有些机构可能不会给你这个比率的贷款）。

让我们用一个例子来理解这一点。 如果您的年净营业收入为 660,000 令吉，每年偿还的债务为 176,000 令吉，那么您的 DSCR 约为 3.75，这是一个不错的 DSCR。 有了这个比例，你可以 获得贷款 适用于您的中小型企业，因为机构会知道您可以每年支付本金和利息。

另一方面，假设您同期的净收入为 660,000 令吉，但负债为 750,000 令吉。 您将拥有 0.88 的 DSCR，自动告诉贷方您没有足够的现金流来进行有效的财务管理并且无法偿还债务。

净营业收入：它是什么？

净营业收入或 NOI 计算您的房地产的所有收入。 例如，如果您拥有用于商业目的的房地产，您可以使用您的 NOI 来计算您的利润。

此外，如果您通过出租房产获得收入，则应将其计入您的 NOI 计算中。 该元素在借款人的 DSCR 中起着至关重要的作用，因为它是计算该比率的主要组成部分之一。

净营业收入是所得税前的收入。 NOI 包括您从房地产中产生的所有收入和一些运营费用。 您可以在所有现金流量表和公司的财务报告中找到此元素。

由于此元素在计算偿债覆盖率方面很重要，因此您应该首先学习如何计算 NOI 以获得最佳和最准确的结果。

计算净营业收入 (NOI)

可用于计算净营业收入的公式如下：

NOI = EGI – 运营费用

要准确计算您的净营业收入，您必须将所有房地产收入来源集中在一个地方。 这包括租金、洗衣设施、停车位、水疗中心等。将所有这些加在一起后，减去您的费用，例如逾期租金。

减去费用后，您将得到 EGI（有效总收入）。 在确定您的 EGI 时，您应该减去所有运营费用来计算您的 NOI。

由于 NOI 是学习的重要组成部分 形成一种 计算 DSCR，您应该收集所有数据并仔细执行 DSCR 计算。

结论：偿债率：获得贷款批准的关键

两种类型的债务比率是偿债比率和偿债覆盖率。 您现在知道这两者之间的区别以及为什么它们对您的财务健康至关重要。 偿债覆盖率有助于确定谁有足够的可信度来贷款。

如果您正确地进行了计算，您就可以清楚地了解如何提高您的比率并在财务上变得更强大。 此外，您将深入了解您可以做些什么来获得贷款批准并实现您的财务目标。 一旦你知道 如何计算偿债覆盖率，您将毫无问题地选择并获得适合自己的贷款批准。